Les polices d'assurance habitation en Floride ont connu ces dernières années des hausses spectaculaires de leurs primes et de leurs franchises. Les causes de cette envolée des coûts font l'objet de vifs débats. Il est donc plus important que jamais de maîtriser non seulement la terminologie des polices d'assurance, mais aussi les termes qui reviennent fréquemment dans le secteur de l'assurance en Floride.
Sélection adverse
La sélection adverse désigne la pratique consistant à identifier les zones présentant un risque élevé. Les compagnies d'assurance y facturent alors des primes plus élevées — en concentrant le risque plutôt qu'en le répartissant — ou refusent tout simplement de couvrir les événements à haut risque. Les primes des polices d'assurance habitation en Floride reflètent clairement cette pratique : les assurés floridiens subissent une forte concentration des risques.
Couverture loi et ordonnances
Les compagnies d'assurance sont tenues d'inclure automatiquement cette garantie dans les polices d'assurance habitation. L'assuré doit signer une dérogation pour y renoncer. Elle couvre les frais de construction, de réparation ou de démolition rendus nécessaires par l'application d'une loi ou d'une ordonnance. Par exemple, si une maison est détruite à 50 % par un sinistre couvert, mais qu'une ordonnance locale exige que la partie intacte soit également démolie et reconstruite, la garantie loi et ordonnances prendra en charge les coûts de mise en conformité.
Risque assuré
Ce terme désigne la couverture d'un événement spécifique, tel qu'un ouragan, une inondation ou un affaissement de terrain (sinkhole). La perte directe correspond au dommage matériel attribué directement à l'événement assuré. La formule « tous risques », quant à elle, signifie que la police couvre tous les événements, à l'exception de ceux expressément et spécifiquement exclus.
Les sociétés « pup »
Les sociétés « pup » sont des filiales opérant exclusivement en Floride et appartenant à de grandes compagnies d'assurance. Par exemple, Allstate possède Allstate Floridian, tandis que la filiale floridienne de State Farm Mutual Insurance s'appelle State Farm of Florida. Cette structure permet aux assureurs de concentrer le risque sur les assurés floridiens et de calculer les primes uniquement sur la base des statistiques de l'État, sans tenir compte des données nationales.
Les assureurs de lignes excédentaires
Les assureurs de lignes excédentaires (surplus lines carriers) sont des compagnies d'assurance non réglementées par l'État de Floride et non soumises à la structure tarifaire établie par le Bureau de réglementation des assurances de Floride (Florida Office of Insurance Regulation). Elles sont donc libres de fixer leurs tarifs comme elles l'entendent. Ces assureurs ont fait leur apparition après l'ouragan Andrew en 1992, lorsque de nombreuses compagnies ont quitté la Floride. Attention : ces assureurs ne bénéficient d'aucune garantie de l'État et sont exemptés de la Florida Insurance Guaranty Act. En cas d'insolvabilité, l'État ne prendra pas en charge le paiement des réclamations en cours, laissant potentiellement l'assuré responsable de l'intégralité des frais de réparation.
Le rapport CLUE
Le CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) est une base de données de sinistres. Lorsqu'un assuré signale — ou même se contente de se renseigner sur — des dommages à son bien, qu'il dépose ou non une réclamation et que celle-ci donne ou non lieu à une indemnisation de la compagnie d'assurance, l'information est consignée dans un rapport CLUE. À l'instar d'un rapport de crédit, les assureurs peuvent s'appuyer sur ces informations pour augmenter les primes, voire résilier des polices.
Source : https://jardin.98905.com/home-repair-maintenance/hurricane-damage/1007013317.html